Last Updated on 2023-06-25
信用卡使用基本守則：僅當成是支付工具，而非借款工具，以不延遲繳款、不預借現金、不分期付款為原則。本節主要簡略涉及使用信用卡優勢與福利。
信用卡優勢
信用卡（Credit Card）有許多簽帳金融卡（Debit Card）沒有的優勢。
A. 安全性
保障： 相較Debit Card，Credit Card美國法律對於盜刷（Unauthorized Purchases）有較全面保障。
| Credit Card | Debit Card |
| 盜刷責任（Liability limit） | |
| 盜刷責任上限為$50。基於商業考量，銀行大多直接免除盜刷責任，即Zero liability。 | 2天內的盜刷責任上限為$50、2~60天內為$500、60天以上全責。 |
| 盜刷調查 | |
| 在調查期間，持卡人無須負擔盜刷金額。 | 在調查期間，持卡人盜刷金額凍結，有資金週轉等風險。 |
| 爭議款（Dispute） | |
| 交易遇到交易糾紛時（例如：物品未寄達、收款金額錯誤等）， 有權向銀行提出爭議款（通常透過網路提交即可）。 | 銀行對於Debit Card爭議款處理流程通常較為繁瑣與冗長。 |
| 交易方式 | |
| 交易時不需輸入PIN碼，快速、方便。 | 需要輸入PIN碼， 如果PIN碼遺失所造成的盜刷，銀行可拒絕理賠。 |
B. 消費回饋
開卡獎勵：申請信用卡大多提供獎勵，依卡種而有所不同，其價值約$0~$1,200。
定期回饋：以現金回饋來說，最少有1%，多則4~10%。有些則以銀行點數、飯店點數、航空哩程等回饋。
不定期回饋、折扣：Amex、Chase、BOA等發卡銀行會提供商家折扣。此外，疫情期間多家信用卡提供高額的餐廳、超商消費回饋。
C. 福利
信用卡提供延長保固、購物保險、租車保險，高階卡亦旅遊險、免費機場貴賓室等。所有福利均有其購買前提、理賠上限等，不同發卡機構、信用卡均有所不同，詳情須參閱各信用卡條款。
初中階信用卡常見福利：
延長保固（Extended Warranty）
持卡人透過信用卡全額購買具有保固的商品時，發卡機構會提供額外1倍保固時間（一般最長不超過1年）。在額外延保期內，滿足條件的修理費用由發卡機構承擔。
購物保障（Purchase Protection）
持卡人透過信用卡購買的商品在一定時間內損壞（含意外損壞）或盜竊的話，可獲得理賠。Amex部分信用卡甚至還提供了遺失的理賠保障。
租車保險（Rental Coverage）
持卡人透過信用卡全額租用傳統租車公司（Car Sharing不符合）可獲得免費的Collision/Loss Damage Insurance，信用卡租車保險詳情參照租車章節。
手機保險（Cellphone Protection）
持卡人透過信用卡每月繳交手機電話費，發卡機構會自動為手機投保，投保的內容包括損壞和盜竊。如果是損壞，報銷金額為：維修費−部分負擔。主要為Mastercard和高階Amex信用卡提供。
中高階信用卡常見福利：
退貨保障（Return Protection）
持卡人透過信用卡購買的商品店家不提供退貨時（非常適合用於Final Sale，亦包含逾期退貨），發卡機構會理賠該商品，但發卡機構可能會要求將商品寄至發卡機構的退貨中心。
旅遊險（Trip Protection）
持卡人透過信用卡支付交通工具，賠付因交通工具延遲造成的額外支出（住宿/交通/餐飲及必需品）或因為不可抗力因素中斷旅遊行程，賠付已支付無法取消的旅遊費用。
高階會籍
持卡人可獲得免費的高階租車會籍、飯店會籍，享受租車、飯店升等等福利。持卡人亦可透過刷卡進一步晉升會籍。
機場貴賓室
持卡人搭乘航班時，可以免費使用機場貴賓室，並且可以免費攜帶同行者進入（通常上限為2人）。
D. 信用紀錄累積
信用卡是最簡單累積信用紀錄的方法。即使沒有SSN，沒有SSN累積的信用紀錄會透過姓名、生日等個人資訊保留。信用紀錄會影響車貸、房貸利率、保險費率等，有時候租房也會被要求提供信用紀錄。沒有信用紀錄通常比信用紀錄差更不被接納。信用紀錄累積詳情參考信用紀錄章節。
美國常見的收單機構
- Visa：信用卡Costco只接受Visa，Debit Card則不限。
- Mastercard：通常提供手機保險。
- Discover：同時兼具發卡銀行、收單機構，在美國基本上接受率略低於Visa、Mastercard，高於Amex。Discover有與JCB、銀聯合作，所以在日本、中國有更高接受率。
- Amex：同時兼具發卡銀行、收單機構。雖然在美國接受率最低，但其服務、回饋、優惠活動相當有競爭力。
押金信用卡
押金信用卡（Secured Credit Card）是一種特殊信用卡，透過事先在銀行存入一定保證金（押金），銀行依照押金額度提供信用額度。使用一段時間後銀行可能會按信用紀錄退回押金。主要是提供給信用紀錄差的人或沒有信用紀錄的人修復、建立信用紀錄，因此申請難度總是低於信用卡。一般押金信用卡是沒有開卡獎勵。此外，押金信用卡的回饋、福利、額度往往比不上信用卡，2021年7月改版的兩款BoA Cash Rewards (Secured)是個例外。
押金卡申辦流程：
- 申請押金卡：與申請信用卡相同，可網路、電話、現場申辦。
- 存入押金：一般申請時須要提供銀行帳戶的account number和rounting number，申請通過後就會自動存銀行帳戶扣錢。如果銀行帳戶的錢不足，可能導致申請被拒。
- 使用：開通後，額度等於押金。符合資格是可存入更多押金提高額度。惟須注意，沒還的錢並不會從押金扣，而是欠錢、利息照算。
- 升級：押金卡使用一定時間後，如果信用紀錄良好可升級成一般信用卡。升級後，押金就會自動退換。不同銀行有不同的考核期。
常見問題
如果遇到信用卡爭議款應如何處理？
交易糾紛第一步為與商家交涉，如果交涉無效可向銀行提出爭議款。
我拿到SSN了，請問我需要做什麼以及我的信用記錄從什麼時候開始算？
對於留學生而言，信用紀錄是從第一張信用卡使用開始，與有沒有SSN沒有直接關係。為了讓信用局能準確找到你的資料，記得向你的信用卡發卡銀行以及支票帳戶銀行更新SSN。
申請信用卡時，年收入該填多少？
基本上留學生可填I-20上的金額作為收入的最低金額，但建議同時照時填寫non-taxable income（即扣掉stipend或其他薪資收入）。如果覺得父母給的錢較多或有其他獎學金收入，可以多填些。
通常在填寫收入空格的旁邊都會有小提示，下圖是Chase信用卡申請的說明：收入包含薪資收入、股票收入以及其他人經常性給予。因此，留學生可以把父母的錢當成收入的一部份。
手上信用卡數量該多少比較好？
如果管理的來，信用卡數量是多多益善。信用分數其中一項是帳戶數量，數量越多越高，詳情參照信用紀錄章節。但如果有預計申請Chase信用卡，須注意5/24條款。
如果我申請被拒了怎麼辦？
被拒絕的第一時間可以聯絡銀行詢問原因，如果是少了資料、剛拿到SSN查不到過去信用紀錄或其他因素，可跟銀行爭取重新考慮（reconsideration），而非直接重新申請。
如果不想繼續持有年費卡該怎麼處理？
持有1年後可以選擇關卡或降級。降級可以保有信用歷史長度。惟須注意，美國運通卡片降級後可能短時間影響其他開卡獎勵資格。