Last Updated on 2023-06-25
信用卡（Credit Card）是美國普遍的付款工具以及信用紀錄培養方式。不僅安全性與福利遠勝於簽帳金融卡（Debit Card），信用卡還提供許多回饋與福利，詳情請參照信用卡緒論章節。大多數的信用卡要求有信用紀錄才能申請，一般美國人是透過持有父母的副卡累積信用紀錄的。新留學生大部分都沒有信用紀錄，因此只能選擇不需要信用紀錄的入門信用卡。本節主要介紹剛到美國的人可以申請的零信用紀錄新手卡以及如何申請國際轉卡。
零信用紀錄的信用卡都不需要年費，但押金信用卡須要提供押金（可退還）。有些零信用紀錄信用卡申辦是不需要SSN。第一張信用卡的信用額度約$500~$1,800，通常需要半年以上才會有機會調高額度。
避免刷爆信用卡
由於剛開始信用額度低，很多人會刷超出信用額度（即刷爆）而被交易取消，而刷爆會有機會影響信用紀錄，因此需要注意自己已使用額度，詳情參閱信用紀錄章節。
無SSN新手卡
Deserve Edu
- 申請方式：網路申辦，F1、J1均可申辦。
- 開卡獎勵：$30、報銷一年的Amazon學生會員費用（價值$59），使用推薦連結朋友會額外獲得獎勵。
- 刷卡回饋：現金回饋，所有消費1%。
- 福利：無國際交易手續費、租車保險、手機保險。
- 使用Mastercard通道。
國際交易手續費
國際交易手續費（Foreign Transaction Fee, FTF），美國外的信用卡交易手續費，約消費金額3%。
BoA Cash Rewards
BoA Cash Rewards分為Customized版（俗稱BoA123）以及Unlimited版。通常是辦好支票帳戶同時請Banker協助申請。惟須注意，申卡前存入金額不宜太低（>$1,500）。
- 申請方式：無信用紀錄建議開戶後在臨櫃申辦。
- 開卡獎勵：開卡3個月內消費滿 $1,000 可得 $200。
- 刷卡回饋：現金回饋。
- Customized：自行指定一類別3%（通常推薦線上購物），超市、大賣場2%，其他1%，每季上限2,500。
- Unlimited：所有消費1.5%，無上限。
- 福利：提供延長BankAmeriDeals、Visa Signature（2021年2月移除租車保險福利）等消費型福利。
- 使用Visa通道（可刷Costco）。
BankAmeriDeals
特定商家現金回饋，最多可達20%。使用方法為在網銀或app中，可以看到一些商家、餐廳等優惠。點選添加後，單次交易即可獲得對應的現金回饋。
須SSN新手卡
零信用紀錄的信用卡都不需要年費。
沒有SSN不要亂填SSN申卡，盜用有效的SSN是聯邦重罪。
Discover it Student Cash Back
- 申請方式：網路申辦。F1、J1均可申請。
- 開卡獎勵：開卡後消費可得$100（限使用推薦連結申請）。
- 刷卡回饋：現金回饋，季度限定消費5%回饋，其他1%。第一年消費所有回饋x2。
- 福利：每年送$20（GPA > 3.0）、無國際交易手續費。未提供其他消費型福利。
- 使用Discover通道（與JCB、銀聯共享通道，在日本、中國可使用）。
Discover it申請補充文件
通常遞交申請後，會需要額外線上遞交地址證明（銀行帳單即可）、姓名證明（SSN卡即可）、在學證明（學生證即可）、SSN卡。
Chase Freedom Rise
- 申請方式：需要SSN，可網申或Branch。
- 開卡獎勵：三個月內設定auot pay，可獲得2,500UR點。
- 刷卡回饋：UR點，所有消費1.5x。
- 福利：每年送2,000UR、租車保險、延長保固以及Chase offers等消費型福利。
- 使用Visa通道（可刷Costco）。
Chase offer
跟BankAmeriDeals使用同一套系統。Ultimate Rewards (UR)
Chase專用銀行點數，各個卡上的UR點數可以隨時移動到另一張卡，關卡後該卡內的點數會自動消失，因此關卡前要先轉到其他張卡。UR點的使用主要有以下三種方法：
- 以1 cent折帳單（最簡單）。
- 轉入中高階卡後可作為超市、餐廳或航空報銷（1.25~1.5 cent，依據卡片等級）。
- 轉入中高階卡後可轉入航空哩程或飯店計畫（兌換價值最高）。
Chase 5/24條款
24月內申請通過5張任意信用卡、不限任何銀行，Chase會直接拒絕新卡申請，即是俗稱的「5/24條款」。
美國運通國際轉卡
美國運通（American Express, Amex）提供的國際轉卡服務可免除SSN與信用紀錄的要求。如果在台灣有持有台版美國運通信用卡者，可以直接申請轉卡。申請國際轉卡需要符合以下條件條件：
- 台灣版的美國運通信用卡（任何1張都可以）
- 3個月的台版美國運通信用卡帳單
- 美國的合法地址（PO Box不行）
- 居住證明，例如：銀行帳單、水電帳單、租約等
- 台灣護照
以前轉卡要求信用卡的起始年必須小於轉卡的年份（即在2021年申請轉卡，台版美國運通卡起始年份必須是2020年。），根據回報屬於過時資訊。
國際轉卡有兩種方式申請：
- 直接透過電話客服，同時提供台灣卡的帳戶及上述所須資料。部分客服人員會建議至美國的美國運通網站先申請。沒有SSN的人則可以詢問客服SSN的部分要如何填寫。
- 線上申請（可用他人Referral連結），申請的時候，在SSN欄勾選「I don’t have a credit history in the US, but have had a credit card or loan in the UK, India, Mexico, Canada or Australia.」，勾選後SSN的欄位就會變成選填。按下繼續後，系統會問你是哪一個國家，再選擇台灣。遞交申請後會收到Email，取得Email中的案件號碼後再致電客服核卡。
推薦的Amex信用卡可以參照熱門信用卡章節。
信用卡副卡
F2簽證的眷屬或不在美國的家屬通常沒辦法獨立申請信用卡。為了避免盜刷，很多時候商家會不接受不是自己名字的信用卡。因此如果想要持有自己名字的信用卡，最好申請副卡（Authorized User）。其中，BoA、Citi、Chase和Amex都允許沒有SSN的人申請副卡。持有副卡的人除了可以累積信用紀錄外（信用紀錄會與主卡人連動），也可以共享部分或全部的信用卡福利。特別是，Amex副卡持有人會有獨立卡號以及獨立的Amex offer。
美國的副卡持有人不須跟主卡人有親屬關係，因此可以開給朋友。惟須注意財務糾紛。
常見問題
申請信用卡需要使用別人的推薦連結嗎？
透過信用卡推薦連結通常可獲得更好開卡獎勵，提供連結的一方會額外獲得獎勵。
申請信用卡時，年收入該填多少？
基本上留學生可填I-20上的金額作為收入的最低金額，但建議同時照時填寫non-taxable income（即扣掉stipend或其他薪資收入）。如果覺得父母給的錢較多或有其他獎學金收入，可以多填些。
通常在填寫收入空格的旁邊都會有小提示，下圖是Chase信用卡申請的說明：收入包含薪資收入、股票收入以及其他人經常性給予。因此，留學生可以把父母的錢當成收入的一部份。
零信用紀錄新手卡應該要申請哪張？
上述新手信用卡來說效益並不衝突，同時持有可享受多張信用卡的優勢。 以下為張信用卡的獨立特色：
- BoA Customized Cash Rewards：特殊現金回饋，3% online shopping、2% wholesale。由於可刷Costco，wholesale相當有用。
- Discover it：超高額現金回饋，第一年特定項目有10%以及其他項目有2%現金回饋。
- Chase Freedom Rise：所有消費1.5x，提供租車保險。如果經常租車，可以省下可觀的費用。租車碰撞保險為~$30/day，詳情參考租車章節。提前跟Chase打交道，以後更容易申請到他家信用卡。
- Deserve Edu：不須要SSN即可辦理，提供租車保險、手機保護福利（須繳電話費、單次賠付上限$600）
然然，短時間申請多張信用卡亦有些缺點：
- 額外的Hard Pull導致短期信用分數下降，詳情參照信用紀錄章節。
- 短期申請多張信用卡，申請有被拒的風險。
- 持有多張信用卡申請，在一定時間內會影響其他信用卡申請，如Chase的5/24條款。
小結
- 沒有SSN的人，推薦辦理BoA Cash Rewards。
- 有SSN的一般使用者可辦理Discover it，並在Chase Freedom Rise與BoA Cash Rewards兩者擇一辦理。
- 有SSN的重度信用卡玩家須審慎選擇辦理。
- 經常租車的人，沒有SSN的人可考慮多辦理Deserve Edu；有SSN的人可考慮辦理Chase Freedom Rise或持卡任意新手卡3個月後申辦Amex信用卡，同時獲得不錯的信用額度，詳情參閱熱門信用卡章節。
是否要申請押金卡（Secured Credit Card）？
過去押金卡最為人詬病是福利差，一般而言會優先推薦申請信用卡（Credit Card），信用卡版不需要押金，資金更可靈活運用。自匹茲堡設立分行後，信用卡版的BoA123一直是對於沒有SSN且沒有信用紀錄人的熱門選項。
免年費卡會不會被關卡？
如果一整年都沒有使用免年費信用卡，銀行可能會主動關卡，就是每年偶爾使用幾次即可避免被關卡。
未來要怎麼處理這些免年費卡？
免年費卡都保留起來，一年刷個一次或多次以上避免被銀行主動關卡。信用分數其中一項是信用卡持有歷史長度，包含最長歷史長度以及平均歷史長度，越長分數越高。關卡後，該張信用卡的卡齡就是固定了。此外，這些初級卡的信用額度可以幫助維持低的欠款比例。詳情參照信用紀錄章節。
手上信用卡數量該多少比較好？
如果管理的來，信用卡數量是多多益善。信用分數其中一項是帳戶數量，數量越多越高，詳情參照信用紀錄章節。但如果有預計申請Chase信用卡，須注意5/24條款。
如果有超過額度信用額度的消費該怎麼辦？
除了使用Debit Card或找人代刷外，可分階段購買一手或二手禮卡作為付款手段，同時賺取刷卡與Shopping Portal的回饋。惟須注意禮卡的使用條款與限制。詳情參照禮卡章節。
如何獲得更高的信用額度？
調高信用額度的主要兩種方法：
- 被動調額：過一定時間（約半年後），銀行會依據信用與消費情況主動調整信用額度。
- 主動調額：致電銀行要求調整信用額度，但缺點是銀行通常會在徵得同意後調用持卡人信用紀錄（即Hard pull），而影響信用分數或未來申卡。
有SSN的人如果對信用額度有需求的人，可考慮持卡3個月後申辦Amex信用卡獲得不錯的信用額度，詳情參閱熱門信用卡章節。