信用紀錄

Last Updated on 2023-06-25

信用紀錄是由個人信用相關資料（Credit Data）構成，除了個人、就業資料外，包括信用卡/信貸帳戶資訊（Account Information）、信用查詢（Credit Inquiry）與債權催收（Debt Collections） 以及一些公共紀錄（如：破產、法拍等）。銀行、債權人、政府等都會主動將上述信息提交到三大信用報告機構（Credit Bureaus）。三大信用局將這些信息綜合整理成信用報告（Credit Report），並利用特定模型加權計算出信用分數（Credit Score），其中FICO信用評分模型是美國最為普遍的模型之一。金融機構利用信用報告、分數來評估借貸人的信用，以審批信用卡、貸款等。保險公司、雇主或房東亦會參考信用分數以評估申請人的信用、財務狀況。

信用分數影響因素

信用分數的組成在不同模型有不同的權重，以下僅敘述信用卡影響FICO信用分數的五大因素：

1. 還款紀錄（Payment History）— 占35% 每月繳款截止日（Payment Due Date）前至少償還最低還款額（Minimum Payment, or Min Pay）即可滿分。尚未償還的餘額會有利息，但不影響還款紀錄這項因素的分數。最好拿到信用卡直馬上設定Auto Pay以避免遺忘還款。如果不小心忘記準時還款，馬上還款並致電銀行試著請求不提交至信用局。
2. 欠款比例（Utilization Rate）— 占30% 信用卡欠款和信用卡總額度的百分比，越低越好（>0%~10%）。可於每月帳單日（Next Closing Date）1提前還款，以壓低欠款比例至<10%。不建議在帳單日前全部還清（即欠款比例0%），0%代表該月未有新信用紀錄。

信用卡帳單日
帳單日為結算該卡欠款的日期，銀行會將結算的欠款金額上報信用局。每張信用卡的帳單日是固定的但各自獨立的。

3. 信用歷史長度（Length of Credit History）— 占15% 信用卡的持有時間，歷史紀錄越長越好。分為總信用歷史長度與平均信用歷史長度。第一張免年費卡不要關卡，以為持續增加總信用歷史長度；所有免年費卡都不要關卡，使得開新卡時平均信用歷史長度變化不大。一般來說，留學生的歷史紀錄只有短短1~3年，不像長期居住的人有7、8年或10年以上的歷史紀錄，通常該類別分數偏低是正常的。
4. 信用徵調（Credit Inquiry）— 占10% 申請新信用卡時，銀行向信用局索取信用報告，俗稱Hard Pull，會暫時性降低信用分數（約3個月）。網購時常詢問的分期付款也會產生信用徵調，不要任意使用。
5. 信用類型（Type of Credit）— 占10% 信用卡的數量越多，分數越高。由於留學生通常欠缺車貸、房貸、學貸等，多樣性不足導致該類別分數偏低是正常的。

信用報告/分數查詢

免費信用報告

每12個月可向每個信用局各索取一份免費信用報告，官方連結。

免費信用分數

查詢信用分數需要SSN，有信用紀錄的6個月後才會有分數（即持卡後的6~7個月後）。常見可免費查詢信用分數的渠道：

• Experian：Experian的Hard Pull數量及FICO Score 8，註冊免費會員即可查詢。
• Credit Karama：Equifax和TransUnion的Hard Pull數量及Vantage Score 3.0。
• Discover信用卡：Experian的FICO Score 8。

上述所提供的信用分數並非直接被審查信用卡或貸款所使用，不同單位會使用不同模型、加權來計算信用分數，因此分數僅供參考。

常見問題